深8君戲言：最近，芝麻信用宣布已經(jīng)通過企業(yè)征信業(yè)務(wù)備案，并給其企業(yè)洞察系統(tǒng)起了一個珍貴的名字——靈芝。深8君卻覺得哪里不對：距離2015年1月5日，央行批準8家機構(gòu)預(yù)做個人征信準備，如今一年半時間已過，沒見半張個人征信牌照，倒是企業(yè)征信捷足先登，這是為何？

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)：摩拳擦掌

深8君科普時間到：目前中國人民銀行征信管理局對企業(yè)征信機構(gòu)實行備案制，對個人征信機構(gòu)實行審核制?！皞浒浮笔侵赶蛑鞴軝C關(guān)報告事由存案以備查考，字面意思就是“做了以后再說”；但“審核”不同，這是一張通關(guān)文牒，拿到之后才能繼續(xù)前進。由此看來，入圍個人征信牌照發(fā)放名單，比通過企業(yè)征信業(yè)務(wù)備案，含金量要高。

也有數(shù)據(jù)驗證了這一點：根據(jù)源點信用方面統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)完成備案的企業(yè)征信機構(gòu)已超過130家，較去年年中的70多家增加了近一倍。這當中，除了傳統(tǒng)的征信機構(gòu)，還包括拉卡拉、宜信等互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的機構(gòu)。1/130和1/8，其影響力大小不言自明。

當然，芝麻信用的“靈芝”系統(tǒng)一經(jīng)推出，還是受到了廣泛關(guān)注，不僅因為它彌補了小微企業(yè)在信用評估方面的缺口，還因為其在體量、技術(shù)、創(chuàng)新等方面，都將企業(yè)征信帶入一個新境界。

深8君了解到，“靈芝”系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源包括工商、司法、海關(guān)、納稅、運營商、企業(yè)經(jīng)營等多個渠道，相較于其他互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)，芝麻信用還有一個顯而易見的優(yōu)勢：天貓、淘寶、支付寶等覆蓋近千萬商戶的交易、物流、海關(guān)進出口等數(shù)據(jù)，通過“靈芝”系統(tǒng)，能夠轉(zhuǎn)化為對小微企業(yè)信用狀況細致入微的評價。

從技術(shù)方面來說，“靈芝”系統(tǒng)在小微企業(yè)信用洞察方面具有毫秒級的計算速度，一旦數(shù)據(jù)源有更新，可做到實時更新至銀行等合作伙伴，此外，據(jù)說靈芝系統(tǒng)還引入了“傳染病傳播模型”，研發(fā)了“風險云圖”等。

幾乎同一時間，美國金融科技公司ZestFinance宣布收到來自百度公司的數(shù)額不明的投資，讓大家都看到了百度在消費信貸方面的努力。ZestFinance的技術(shù)優(yōu)勢在于其能夠利用機器學(xué)習，將大量復(fù)雜數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用評分，同時也利用大數(shù)據(jù)分析幫助企業(yè)預(yù)測信用風險，還為用戶提供在線貸款業(yè)務(wù)。

兩家公司的人工智能專家和數(shù)據(jù)科學(xué)家將協(xié)同工作，將百度的搜索技術(shù)、定位技術(shù)、支付數(shù)據(jù)與ZestFinance的信用評分技術(shù)相結(jié)合，以此來提升百度的信用評分決策能力。

央媽：先立好規(guī)矩

盡管互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)在征信方面摩拳擦掌，奈何個人征信牌照遲遲不發(fā)放，說好的6個月準備時間，如今已經(jīng)過去了18個月，牌照的影子還未見到，讓“芝麻信用”們等得著實心焦。

業(yè)內(nèi)人士分析認為，個人征信因為涉及到個人隱私、數(shù)據(jù)保護等問題，更需審慎，央媽也是希望先把規(guī)矩做足，再放行。

最近，央行征信管理局就向各大征信機構(gòu)下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》，對信息采集、信用使用以及征信產(chǎn)品進行了規(guī)范。體現(xiàn)在對網(wǎng)絡(luò)公開信息的采集要求上，指出征信機構(gòu)采集個人在網(wǎng)絡(luò)上公開的信息，除依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息外，應(yīng)當取得信息主體本人同意。

對于長期混跡于各大網(wǎng)絡(luò)的深8君小編來說，個人覺得，審慎一點是好事——畢竟，我可不希望因為一些莫名其妙的想法，就被歸類為信用極差的人群。

關(guān)鍵：合理運用信用

雖然個人征信的牌照還未發(fā)放，但一些相關(guān)的“演練”早已展開。據(jù)波士頓咨詢報告，去年下半年起，國內(nèi)多家大型商業(yè)銀行對芝麻信用產(chǎn)品進行測試。從實際應(yīng)用成果來看，芝麻信用評分表現(xiàn)出了較高的覆蓋度和違約風險識別能力，對于銀行自有風控模型做出了有效的補充。而在自有場景內(nèi)，芝麻信用分已經(jīng)在螞蟻花唄和螞蟻借唄等平臺上得到了運用。

不僅以騰訊、阿里為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)摩拳擦掌，銀行業(yè)在征信管理上也推出“自選動作”。比如廣發(fā)銀行推出了銀行“信用分”，宣告利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開始對個人信用進行精細化管理和應(yīng)用，如將信用分與市場優(yōu)惠活動、快速調(diào)額等服務(wù)掛鉤。

相較于銀行征信，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的第三方征信在信用的運用上，表現(xiàn)得更有創(chuàng)造力，比如在剛剛過去的畢業(yè)季，浙江大學(xué)舉行了全國首場大學(xué)生信用招聘會，首次將第三方征信機構(gòu)芝麻信用評分作為招募大學(xué)畢業(yè)生、實習生的重要參考，信用分越高，越有可能入職戴爾、麥當勞等大公司。

當然，有時腦洞開大了也會惹到央媽，比如去年9月，支付寶高調(diào)宣布，芝麻信用評分在750分以上的用戶，可以享受首都機場快速安檢通道，而宣布不久，就被央媽叫停。

總之呢，盡管我國征信事業(yè)剛剛起步，但從互聯(lián)網(wǎng)在國民生活中所發(fā)揮的巨大作用看，互聯(lián)網(wǎng)征信前途一片大好。在此深8君友情提醒各位看官：伴隨第三方征信的數(shù)據(jù)來源越來越豐富，技術(shù)越來越高明，大家也要“管好”自己在互聯(lián)網(wǎng)上的言行舉止，保護好自己的隱私，不要留下黑點。